2019 год богат на изменения в сфере финансов:ограничения в работе микрофинансовых организаций, банковское регулирование жилищного строительства, ряд реформ в области обязательного страхования автогражданской ответственности, либерализация порядка обслуживания ипотечных кредитов.Обо всех этих нововведениях 2019 года мы беседуем с управляющим Отделением по Камчатскому краю Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Альбиной Конжеровской.

Альбина Васильевна, особенно много вопросов по реформе ОСАГО. Все ли накопившиеся проблемырешены?

- К сожалению, далеко не все еще пока. В частности, принцип формирования тарифов остается достаточно уравнительным: у нас, по-прежнему, опытные и аккуратные водители вынуждены переплачивать за полис, компенсируя недоплату за риск со стороны молодых водителей и лихачей.

Поэтому меры, предлагаемые Центральным банком и Минфином, направлены в первую очередь на то, чтобы исключить эту уравниловку, чтобы тариф был более справедливым, индивидуальным для каждого водителя, чтобы каждый платил за себя.

Процесс реформ по ОСАГО достаточно подвижный

В январе стартовал первый этап реформы ОСАГО. Тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз от базовой цены, появились новые ступени в матрице расчета возраст-стаж, их стало 58 вместо четырех. С первого апреля вступили в силу изменения в расчете коэффициента аварийности бонус-малус.

26 апреляГосударственная Дума приняла во втором чтении закон, в соответствии с которым уравниваются в статусе бумажные и электронные полисы.

В настоящее время в Государственной Думе на рассмотрении находится еще один законопроект в русле идущих реформ в сфере ОСАГО.

- Нововведения этого года коснулись не только системы ОСАГО, под пристальным вниманием Банка России оказалисьмикрофинансовые организации

Действительно, с начала текущего года ограничена максимальная переплата по кредитам и займам сроком до одного года. Эти ограничения, кстати, касаются не только микрофинансовых организаций, но и коммерческих банков. С 28 января 2019 года общая сумма выплат, в которую включены проценты, неустойки, пени, штрафы не должна была превышать размер кредита или займа более чем в 2,5 раза, а 1 июля она стала ещё меньше- максимальная переплата теперь должна быть не более двукратного размера основного долга. Должна сказать, что это не предел, с 1 января 2020 года ожидаются новые ограничения по размерам максимальных переплат – до 1,5-кратного размера.

Снизился и размер максимальной процентной ставки по кредитам и займам с 1,5% до 1% в день. А по микрокредитами микрозаймамразмером не более 10 тыс. рублей и сроком до 15 днейобщая сумма выплат не будет превышать 3 тыс. рублей.

- Мне кажется, такие действия Банка России ведут к тому, что рынок предоставления быстрых и коротких займов значительно сужается. На Камчатке, например, из действовавших ранее десятков заемных контор осталось всего четыре

- Нововведения направлены на защиту прав и интересов граждан, противодействие нелегальным кредиторам и недобросовестным практикам начисления чрезмерно высоких процентов по краткосрочным займам. Микрофинансовые организации должны либо внести коррективы в порядок ведения своего бизнеса, либо покинуть финансовый рынок.

- Просто сокращается на глазах не только финансовый рынок, но и реальный сектор экономики. Очень много нареканий, например, от строителей на инициированную Банком России новую систему финансирования строительства жилья с долевым участием граждан. Говорят, что она неизбежно  приведет к удорожанию квартир

- В новом порядке финансирования жилищного строительства во главу угла опять-таки поставлены интересы граждан. В новых условиях всериски недостроя переносятся с людей, решивших улучшить свои жилищные условия, на профессиональных участников рынка, то есть на застройщиков и коммерческие банки.

С 1 июля 2019 года российские застройщики могут привлекать средства участников долевого строительства только на определённых условиях. Деньги дольщиков за квартиры в новостройках, в соответствии с новым порядком, будут передаваться не застройщикам, а на специальные счета эскроу в банках.

На этапе строительства застройщики могут использовать либо собственные средства, либо пользоватьсябанковскими кредитами. Деньги дольщиков они получат только тогда, когда хотя бы один покупатель официально станет собственником квартиры. Не раньше.

Таким образом, если у строительной компании возникнут проблемы со сдачей жилья в эксплуатацию, банк вернёт гражданам деньги. Если проблемы возникнут у банка, дольщиков защитит государство — средства на счетах эскроу застрахованы, и покупателям новостроек положены страховые выплаты до 10 млн рублей.

Новый порядок, конечно, потребует от застройщиков серьезного пересмотра традиций ведения бизнеса, поиска собственных внутренних резервов, повысит его ответственность за выполнение принятых на себя обязательств. Но что же в этом плохого?

- Плохого в этом, может быть, и действительно, мало, но пресс финансовых контролирующих органов чувствуется, и он все усиливается. Вот и финансовый омбудсмен появился…

Когда контроль действенный и приносит людям пользу, мы должны это только приветствовать. Вот вы говорите о финансовом омбудсмене. Но давайте посмотрим, чем этот новый институт будет полезен людям, на примере вступивших в силу 1 июля 2019 года его полномочий по досудебному урегулированию имущественных споров между страховыми компаниями и их клиентами в части ОСАГО, ДСАГО и каско.

Система работает следующим образом. Сперва потребитель обращается за урегулированием спора в страховую компанию. Если та претензию не удовлетворяет или не отвечает в срок, то потребитель до подачи заявления в суд должен обратиться к омбудсмену.

Финомбудсмен рассматривает обращения бесплатно, за исключением случаев, когда потребители уступают права требования третьим лицам, например, автоюристам. Обращения посредников и рассматриваются дольше – в течение 30 дней, но, если человек обращается к уполномоченному напрямую, то решение он получит в два раза быстрее.Если решение страховщиком не исполняется, ему выдаётся аналог исполнительного листа, который человек может отдать судебным приставам. На основании этого документасудебные приставы обяжут компанию исполнить решение омбудсмена. Оспорить постановление омбудсмена и страховая компания, и её клиент могут через суд. Но если страховщик суд проиграет, потребитель получит солидную компенсацию плюсом к оспариваемой сумме.

Выходит, что служба финансового омбудсмена даёт возможность уладить конфликты в досудебном порядке и повышает уровень защищённости граждан.

- Много говорят о новых чудесных схемах ипотечного кредитования семей, имеющих несовершеннолетних детей. Якобы, эти схемы также помогут людям экономить. Но где все они?

Действительно, Правительством России приняты Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей. Банк России также разработал необходимые регламентирующие документы. Соответствующая программа принята и Правительством Камчатского края.

Чтобы как можно больше людей узнали о программе,коммерческиебанки будут размещать на своих официальных сайтах информацию об участии в её реализации, о требованиях к заемщику и предмету залога, а также информировать клиентов, размещая информацию о программе в своих офисах.

Думается, в этом деле и от средств массовой информации помощь будет нелишней.

- Спасибо за беседу